Transferir crédito habitação pode ser a solução para muitas famílias.
Recordamos os anos de 2012 a 2014 Portugal ter atravessou uma crise financeira que afetou muitas famílias nomeadamente para quem tinha em vigor contratos de crédito habitação onde os spreads ascenderam aos 3%.
Nos anos seguintes o cenário foi melhorando gradualmente, contudo e devido à situação pandémica que atravessamos são muitos os que questionam se compensará transferir crédito habitação.
Enumeramos algumas razões que considerar a operação de transferência do seu crédito:
- Euribor com mínimos históricos
Se o seu crédito habitação foi contratado com taxa variável a Euribor é um componente de juro associado. Nos últimos a taxa Euribor está com índices negativos – abaixo de zero. Ora com este índice negativo, podemos conseguir uma maior redução de spread podendo em certas situações ficar a zero. Isto vai influenciar no custo total do crédito (MTIC) e permite ainda amortizar mais capital.
- Spreads bastante competitivos
O spread é “uma componente da taxa de juro, definida pelo banco, contrato a contrato, quando concede um empréstimo”. Numa definição simples, o spread não é mais do que o lucro do banco quando concede um empréstimo. É assim uma variável que tem muito peso num contrato de crédito habitação. Nos últimos anos a média praticada pelas instituições tem sofrido um decréscimo, sendo possível negociar spreads inferiores a 1%.
Importa referir que o spread é determinado considerando a avaliação do perfil e definição do risco de crédito do cliente; o valor do empréstimo; a relação entre o valor do empréstimo e a avaliação do bem a dar como garantia (LTV); contratação, por parte do cliente, de produtos extra ao crédito (seguros, cartões ´de crédito, depósitos a prazo = cross selling); entre outros fatores determinados por cada instituição. As condições que os bancos atualmente oferecem podem não se manter durante muito tempo. Por isso, quem pretende pedir um empréstimo ou transferir crédito habitação deve aproveitar o momento atual. Se o spread do seu contrato ainda reflete os valores ≥ a 1,50%, deve considerar a transferência.
- O valor da TAEG
Apesar de verificarmos sempre diferenças comparativamente com as várias instituições, estas praticam os valores com base numa média. Se o seu contrato de crédito habitação já é muito antigo, é muito provável que esteja com uma TAEG mais elevada face à atualmente praticada. Em linguagem simples, a TAEG engloba todos os encargos do empréstimo. Consideramos assim: seguros exigidos, juros, despesas com impostos ou relativas a registos e outros custos que estejam associados.
Esta taxa vai impactar diretamente o montante total que irá reembolsar ao banco = MTIC. Portanto, quanto maior a TAEG mais caro é o contrato.
Verifique qual taxa paga atualmente e considere transferir crédito habitação para possível redução.
- Isenção de custos da transferência
A transferência passa por ser a solução para a maioria das famílias, que se veem numa situação mais complicada e com dificuldades em cumprir o pagamento das prestações.
Atualmente a maioria das instituições de crédito suportam os custos associados à transferência.
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